Kredyty – rodzaje świadczeń i ważne informacje

Kredyty to jedna z usług bankowych, po które najczęściej sięgają klienci. Zastrzyk gotówki pomaga w realizacji życiowych celów, wspiera w spełnieniu marzeń, umożliwia edukację, a niekiedy ratuje w trudnej sytuacji. Aby jak najlepiej dopasować ofertę do potrzeb kredytobiorców, banki proponują kilka rodzajów pożyczek. Co warto o nich wiedzieć?

Nie da się pozyskać żadnych środków z banku, gdy nie ma się zdolności kredytowej. Określenie to odnosi się do obliczeń, jakie wykonuje bank w celu ocenienia, czy dana osoba jest w stanie spłacić zobowiązanie. Do czynników decydujących należy co najmniej kilka kwestii.

• Wysokość dochodów – im więcej ktoś zarabia, tym teoretycznie ma większe szanse na dobrą zdolność kredytową. Teoretycznie, ponieważ nie tylko wielkość wypłaty ma znaczenie. Klient musi przedstawić bankowi wszystkie źródła, z których pozyskuje pieniądze, niezależnie od tego, czym się zajmuje. Do dochodów zaliczają się takie świadczenia jak emerytura czy renta.

• Historia kredytowa – bank zawsze weryfikuje to, czy klient w przeszłości zaciągał już jakieś kredyty. Jeśli tak, to sprawdza, czy były one spłacane na czas i czy osoba nie jest dłużnikiem. Negatywna historia w BIK może przekreślić szanse nawet na niewielką pożyczkę.

• Rodzaj zatrudnienia – poza wysokością wypłaty liczy się rodzaj umowy, w ramach której pracuje dana osoba. Banki najbardziej cenią sobie umowę o pracę na czas nieokreślony, ponieważ jest najpewniejsza i najtrwalsza.

• Miesięczne wydatki – wpływ na ten parametr mają m.in. opłaty związane z mieszkaniem, a także środki przeznaczane np. na utrzymanie dzieci.

• Informacje osobiste o kredytobiorcy – na podstawie tych danych bank przeprowadza analizę jakościową swojego klienta. Bierze pod uwagę m.in. to, czy osoba jest w związku małżeńskim, ile ma lat, jakiej jest płci (różnica wieku emerytalnego) i jaki ma staż pracy.

Na co ma wpływ zdolność kredytowa? Determinuje nie tylko to, czy dana osoba jest w stanie pozwolić sobie na świadczenie, ale również to, jak wysokie ono będzie. Wstępnie każdy może policzyć własne szanse na kredyt w domu, ponieważ w internecie znajdują się kalkulatory pomagające oszacować, jaki kredyt się dostanie. Ostateczna decyzja zawsze leży po stronie banku i nie da się jej podważyć. Jedną opcją jest podniesienie zdolności. Jak tego dokonać?

• Zmienić pracę na bardziej dochodową.

• Zrezygnować z dysponowania kartą kredytową.

• Spłacić wszystkie dotychczasowe zobowiązania.

• Wziąć kredyt razem z drugą osobą.

• Zgromadzić większy wkład własny (w przypadku hipoteki).

Kredyt gotówkowy to forma zobowiązania, jaką można pozyskać w banku. To zdecydowanie najpopularniejszy typ pożyczki wśród klientów. Jego kluczową zaletą jest to, że nie trzeba podawać placówce celu, na jaki chce się przeznaczyć pozyskane środki. W ten sposób da się uzyskać fundusze zarówno na wielkie inwestycje mieszkaniowe, jak i zakup nowej torebki od projektanta.

Do otrzymania pieniędzy niezbędna jest zdolność kredytowa. Warto zwrócić uwagę na takie czynniki jak RRSO, wysokość prowizji dla banku, rodzaj rat czy kwotę maksymalną. Każdy bank stawia pewne ograniczenia dotyczące wysokości środków. W niektórych przypadkach jest to kilkaset tysięcy złotych, a w innych jedynie kilkadziesiąt. Kredyt gotówkowy można załatwić zarówno w placówce, jak i online.

W ostatnich latach ceny nieruchomości w całej Polsce poszybowały znacząco do góry. Kredyty hipoteczne, czyli te przeznaczane na zakup, remont lub budowę domu czy mieszkania, są ludziom potrzebne jak nigdy wcześniej. Okazuje się jednak, że proces ubiegania się o nie również jest znacznie trudniejszy.

Aby utrzymać kredyt gotówkowy, trzeba mieć wkład własny w inwestycję. Im więcej pieniędzy uda się zgromadzić, tym lepiej. Ma on znacznie dłuższy potencjalny okres spłaty niż pożyczka gotówkowa. Wszystko dlatego, że może opiewać na o wiele wyższe kwoty, nawet milionowe.

Nieruchomość, w którą chce się zainwestować pieniądze z kredytu, staje się zabezpieczeniem środków. Oznacza to, że jeśli klient przestanie uiszczać raty, jego dom lub mieszkanie mogą stać się własnością banku. Proces pozyskiwania takiego świadczenia jest dość skomplikowany i trwa znacznie dłużej niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Kredyt konsolidacyjny najbardziej różni się od poprzedników. Polega na tym, że bank łączy inne zobowiązania finansowe klienta i pozwala mu spłacać je w ramach jednej raty. Kwota miesięczna jest niższa od sumy wszystkich uiszczanych dotychczas pożyczek. W ramach konsolidacji da się spoić kredyty pochodzące z różnych banków, a niekiedy także instytucji pozabankowych.

Konsolidacja to dobre rozwiązanie dla osób, które spodziewają się osłabienia swojej sytuacji finansowej. Dzięki temu mogą obniżyć miesięczne wydatki i uniknąć popadnięcia w długi. Z jedną ratą łatwiejsze jest także zapanowanie nad swoimi funduszami. Nie trzeba pamiętać o wielu różnych terminach rat.

Do konsolidacji również niezbędna jest zdolność kredytowa. Ponadto wolno wnioskować nie tylko o połączenie innych zobowiązań, ale i dodatkową gotówkę na dowolny cel. Wtedy klient ma ułatwiony proces spłaty zadłużenia, a do tego może wydać pieniądze na wybrany zakup bez podawania go bankowi.

Podstawowym czynnikiem podczas poszukiwania kredytu jest oprocentowanie. To ono w dużej mierze wpływa na to, jaka będzie ostateczna suma do spłaty. Trzeba zwrócić uwagę na wszystkie koszty dodatkowe takie jak ubezpieczenie czy prowizję. Banki mają dość zróżnicowane oferty, dlatego najlepiej zapoznać się z aktualizowanym na bieżąco rankingiem w internecie. To duża pomoc w znalezieniu świadczenia skrojonego do indywidualnych potrzeb. Ważną rolę odgrywa rodzaj rat. Mogą być stałe lub malejące. Jeśli klient ma spore wątpliwości co do ostatecznej decyzji, warto skorzystać z usług profesjonalnego doradcy kredytowego, który z pewnością pomoże.